ما هو التالي في مستقبل الخدمات المصرفية المفتوحة؟

مستقبل الخدمات المصرفية المفتوحة

مع اقتراب تطبيق تنظيم PSD3 خلال العامين المقبلين، نستعرض كيف أحدثت الخدمات المصرفية المفتوحة – وكيف يمكنها الاستمرار في – إحداث ثورة في الخدمات المالية.

لا يمكن التقليل من التأثير الذي أحدثه توجيه خدمات الدفع 2 (PSD2) على المؤسسات المالية الأوروبية. فالتوجيه الصادر عن البرلمان الأوروبي، PSD2، يسهل بشكل أساسي مشاركة البيانات مع أطراف ثالثة بين المؤسسات المالية ومقدمي خدمات الدفع والهيئات الأخرى، مما يتيح إمكانية بناء منتجات جديدة وتحسين تجارب العملاء.

في الولايات المتحدة، تم دفع مشاركة البيانات بين مقدمي الخدمات المالية، أو ما يعرف بالخدمات المصرفية المفتوحة، من قبل السوق لمواكبة مستوى الابتكار الذي شوهد في الاتحاد الأوروبي.

منذ تقديمه في عام 2018، لم يكتفِ مفهوم الخدمات المصرفية المفتوحة بالتطور فحسب، بل “انفجر”، بحسب آندي ويغان، مدير المنتجات في GoCardless. ويقول: “أن ننتقل من تقديم مفهوم ‘الخدمات المصرفية المفتوحة’ كنظرية في عام 2016 إلى أن واحدًا من كل سبعة مستهلكين نشطين رقميًا في المملكة المتحدة قد استخدم هذه التقنية اليوم، يُظهر تمامًا مدى التقدم الذي أحرزناه”.

لم يكتفِ PSD2 بتقديم معايير لواجهات برمجة التطبيقات (API) لتحسين سهولة نقل البيانات، بل عزز أيضًا التدابير الأمنية المعيارية عبر شركاء تبادل البيانات. كما أنه يفرض عملية التحقق القوي من الهوية (SCA) التي تتطلب نوعين من المصادقة من العميل للحد من الاحتيال وجعل المعاملات المالية عبر الإنترنت أكثر أمانًا.

كما يوضح رؤوف مهني، رئيس الشؤون التجارية في Sopra Banking Software: “قبل تقديم PSD2، كانت الخدمات المصرفية المفتوحة تعمل ضمن قيود وكانت تعتمد بشكل كبير على تقنيات جمع البيانات عبر الشاشة – أي جمع البيانات من تطبيق واحد ثم تحويلها إلى آخر – التي كان يقوم بها مقدمو الخدمات من الأطراف الثالثة للوصول إلى البيانات المالية. لم يكن هذا فحسب غير موثوق وغير آمن، بل ترك العملاء دون سيطرة تامة على بياناتهم. ناهيك عن أنه لم يشجع على الابتكار”.

إن هذا الابتكار اللاحق – في غضون ست سنوات – هو ما شعر به المستهلكون بوضوح. يضيف بارت ويلايرت، نائب الرئيس التنفيذي للأسواق الدولية للخدمات المصرفية المفتوحة في ماستركارد: “لقد أدت الخدمات المصرفية المفتوحة إلى تجارب رقمية أكثر ذكاءً وذات مغزى أكبر، مما وضع المستهلكين في مركز التحكم في كيفية استخدام بياناتهم وأين”.

ويتابع مهني: “PSD2 يقدم طريقة للبنوك للاتصال وتبادل البيانات بسلاسة. هذا يسمح للمستهلكين بجمع كل معلوماتهم المالية في مكان واحد والقيام بمزيد من الأمور مع تقليل التنقل بين الحسابات والتطبيقات. على سبيل المثال، نشهد ارتفاعًا في خدمة الدفع عبر البنك، والتي تتيح للعملاء الدفع عبر الإنترنت بشكل آمن مباشرة من حساباتهم المصرفية. بدون PSD2، لم يكن هذا ممكنًا”.

إن نطاق وشعبية الخدمات المصرفية المفتوحة يسيران في اتجاه واحد فقط، وهو التصاعد. يستشهد ويلايرت بتقرير فورستر الذي يشير إلى أنه من عام 2022، سيضاعف عدد مستخدمي الخدمات المصرفية المفتوحة في أوروبا بحلول عام 2027.

إن الإمكانيات الكبيرة للنمو في مجال الخدمات المصرفية المفتوحة تجعل ويغان يعتقد أننا ما زلنا في “الأيام الأولى” لاستخدامها، خاصةً مع تقديم المزيد من التنظيمات والابتكارات التي ستساهم في تعزيز هذا النمو. ويواصل: “مع بدء تنفيذ المرحلة الأولى من المدفوعات المتكررة المتغيرة (VRPs) في وقت لاحق من هذا العام، يمكن للمستفيدين الاستفادة من هذه المزايا في حالات استخدام أوسع. على سبيل المثال، يمكن للـ VRPs مساعدة المستهلكين على التبرع بانتظام للجمعيات الخيرية أو نقل الأموال عبر تطبيقاتهم المفضلة للتوفير والاستثمار”.

PSD3: تعزيز الخدمات المصرفية المفتوحة لزيادة الاعتماد

بالفعل، من المقرر أن يساهم الارتفاع الكبير في الخدمات المصرفية المفتوحة بشكل أكبر مع تقديم التوجيه الثالث لخدمات الدفع في الاتحاد الأوروبي (PSD3)، المتوقع أن يدخل حيز التنفيذ في عام 2026.

ورغم أن PSD3 قد لا يكون ثوريًا مثل PSD2، يعتقد مهني أن “PSD3، إلى جانب نظيره في تنظيم خدمات الدفع (PSR)، سيوحد توقعات وممارسات الخدمات المصرفية المفتوحة عبر صناعة الخدمات المالية بطريقة لم يفعلها PSD2”.

ويتابع: “يعد PSD3 بتطبيق عمليات الخدمات المصرفية المفتوحة بشكل موحد عبر جميع الدول الأوروبية، على عكس النهج المتباين الذي تم تنفيذه من دولة إلى أخرى تحت مظلة PSD2. بينما ترك PSD2 بعض المجال للتفسير فيما يتعلق بكيفية تطبيق كل دولة للخدمات المصرفية المفتوحة، يفرض PSD3 إشرافًا أكثر صرامة ويضع عقوبات على أي عدم امتثال”.

وعلاوة على ذلك، فإن تفويض PSD2 بالواجهات الاحتياطية الثانوية – وهي شبكة أمان للمؤسسات التي تم وضعها في حال عدم قدرة واجهات برمجة التطبيقات الرئيسية لديها على دعم الخدمات المصرفية المفتوحة بشكل صحيح – لن يكون مطلوبًا بموجب PSD3.

يعلق مهني: “هذه خطوة كبيرة لتحفيز البنوك على التخلي عن البنى التحتية القديمة التي تمسكت بها لسنوات والمضي قدمًا في مبادرات الرقمنة على نطاق واسع”.

تشمل التعديلات التنظيمية الأخرى في PSD3 مجال التحقق القوي من الهوية (SCA)، الذي سيمكن العملاء من إجراء التغييرات الأمنية المطلوبة كل 180 يومًا بدلاً من كل 90 يومًا بموجب PSD2.

ما بعد PSD3: مستقبل غير محدود للخدمات المصرفية المفتوحة

بالطبع، يقتصر PSD3 على المدفوعات فقط، وتبدو مبادرات أخرى مثل الوصول إلى البيانات المالية (FIDA) جاهزة لتوسيع نطاق عمل الاتحاد الأوروبي لدفع التحول نحو الخدمات المصرفية المفتوحة على مستوى القارة بأكملها، من خلال تطبيق إرشادات مماثلة على صناعات التأمين والاستثمارات والمدخرات.

يلاحظ ويلايرت: “ستوفر FIDA فرصًا جديدة للنظام المالي بأكمله؛ من خلال فتح الوصول إلى مجموعة أوسع من البيانات المالية، وتحسين حماية المستهلك، وتعزيز الابتكار والمنافسة في الخدمات المالية”.

ويضيف: “بينما توجد فرص كبيرة من حيث الإطار التنظيمي، نحتاج إلى المبتكرين لخلق المنتجات والخدمات الجديدة، كما نحتاج إلى ثقة المستهلكين في أمان وقيمة هذه التقنية الجديدة للمساهمة في تحفيزها”.

“لقد استغرق الأمر سنوات لجعل بيانات حسابات المدفوعات جاهزة لتقديم القيمة المضافة على نطاق واسع من المنتجات والخدمات. لذلك، يجب أن نعمل معًا لإنشاء حالات الاستخدام المبكرة والبناء على ذلك”.

ويواصل: “ستكمن القيمة الحقيقية في حالات الاستخدام عبر القطاعات؛ فعلى سبيل المثال، قد تكون عملية قرض مع التأمين والمدفوعات قادرة على تسهيل حياة المشتري للمنازل أو السيارات – وتبسيط وتسهيل العملية”.

بهذه الطريقة، قد لا يكون مستقبل الخدمات المصرفية المفتوحة حتى مجرد “خدمات مصرفية” بالمعنى التقليدي. حسنًا، ستكون، لكنها قد تصبح جزءًا من نظام بيئي أوسع من الخدمات المترابطة التي تبسط منتجات وخدمات وتطبيقات المستهلكين في مكان واحد.

يقول ويلايرت: “نحن نبتعد عن مجرد الخدمات المصرفية المفتوحة إلى التمويل المفتوح والبيانات الذكية”. سيمكن التمويل المفتوح – ويفعل ذلك بالفعل – الشركات من جميع الأنواع من تقديم قدرات الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) ومنصات مصرفية.

“هذا هو المكان الذي تدمج فيه البنوك منتجات وخدمات النظام المالي الأوسع في عروضها لتحسين تجربة المستخدم”، كما يوضح مهني.

ويتابع: “من خلال الاستفادة من الخدمات المصرفية المفتوحة، تنشئ هذه النماذج التجارية تجارب تشبه تطبيقات السوبر حيث تقدم مزيجًا من الخدمات المصرفية التقليدية والخدمات المرتبطة بأسلوب الحياة مثل مزايا السفر والتأمين والمكافآت – كل ذلك في مكان واحد”.

تختم لورا فريند، قائدة UK Enterprise في Amplitude: “مع فهم أعمق لعملائهم، يمكن للشركات إجراء تحسينات مستهدفة تخلق تجارب رقمية فعالة وممتعة”.

وتضيف: “سواء كان المستخدمون يسعون لنقل الأموال، أو التحقق من درجات الائتمان الخاصة بهم، أو سداد قسط قرض، فإنهم يريدون تجربة سلسة وسريعة، حتى لو كان ذلك يتطلب التنقل بين منتجات وتطبيقات مختلفة”.